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杨飞论金

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交了一辈子五险一金 ,这笔账一定要好好算算

字号:T|T 2016-09-29 来源: 金投专家 分类: 金融 阅读:( 8,754) 评论:( 0)
摘要:天下没有白吃的午餐,但是咱不也白交钱。随着降低“五险一金”缴费比例的呼声越来越高,各地方政府开始着手调整,但从目前出台的方案来看,均为降低了企业的缴费比例,而个人部分尚未下调。因此工薪族能得到多少实惠,还真要继续观察各地方政策。在我们能拿到实惠之前,先来看看大家常说的“五险一金”究竟是啥?我们每个月都上缴了多少银子? 养老保险 各个省市个人和公司缴纳比例存在差异,下面仅以北京为例:

天下没有白吃的午餐,但是咱不也白交钱。随着降低“五险一金”缴费比例的呼声越来越高,各地方政府开始着手调整,但从目前出台的方案来看,均为降低了企业的缴费比例,而个人部分尚未下调。因此工薪族能得到多少实惠,还真要继续观察各地方政策。在我们能拿到实惠之前,先来看看大家常说的“五险一金”究竟是啥?我们每个月都上缴了多少银子?

养老保险

各个省市个人和公司缴纳比例存在差异,下面仅以北京为例:

个人和公司分别按照上年度月平均工资的8%和20%缴纳,必须缴满15年,退休后才能按月领取养老金。

如果工作及参保的地方在户籍所在地,则在户籍所在地领取养老金,如果工作的地方不在户籍所在地,并且在该地缴纳10年以上养老保险,则在工作的地方领取养老金,如果在多个地方工作并且累计均不满10年,则回户籍所在地领取养老金。

退休后养老金的领取金额与四个因素有关:

1、全省在岗职工平均工资;

2、个人工作历年来的指数化月平均工资;

3、缴费年限;

4、退休时个人账户余额。

“以职工月薪10000元为例

每月要缴纳的养老保险为:

个人:10000*8%=800元

公司:10000*20%=2000元

共缴:800(个人)+2000(公司)=2800元

医疗保险

各省市个人和公司缴纳比例存在差异,下面仅以北京为例:

个人和公司缴纳比例分别为2%和10%,在北京地区上保的职工都会领到一个北京银行的存折,个人缴纳的这2%的部分可以随时取出来,如果不取就只能按照活期利率计息。

“以职工月薪10000元为例

每月要缴纳的失业保险为:

个人:10000*2%=200元

公司:10000*10%=1000元

共缴:200(个人)+1000(公司)=1200元

所享医疗保险:

门诊看病的保险起点为1800元,一年费用1800元以下不予报销,超过1800元的部分可以报销,不同级别的医院报销比例不同,其中社区医院报销90%,其它医院报销70%。

住院费用报销起点为1300元,年费用超过1300元的部分且每次住院金额达到650元才能报销,根据金额和医院的不同,报销比例也有差别,在85%-97%之间。

只交医疗保险最多可报销10万元,如果再缴3元的大病统筹险,则最多可以报销30万元。男缴满25年、女缴满20年,在退休之后可以继续享受医疗报销。

失业保险

个人和公司的缴纳比例分别为0.2%和1%,农村户口无需缴纳。

“以职工月薪10000元为例

每月要缴纳的失业保险为:

个人:10000*0.2%=20元

公司:10000*1%=100元

共缴:20(个人)+100(公司)=120元

领取条件:

一是失业保险缴满1年;

二是非本人意愿中断就业,也就是说是公司辞退你才行,你自己离职不算;

三是提供各种证明材料去户口所在的街道办事处办理失业登记。

领取金额:

各地方的失业金的数额有所不同,以北京为例:

1、累计缴费时间满1年不满5年,1012元;

2、累计缴费时间满5年不满10年,1039元;

3、累计缴费时间满10年不满15年,1066元;

4、累计缴费时间满15年不满20年,1093元;

5、累计缴费时间满20年以上,1121元。

工伤保险

工伤保险只有公司缴纳,缴费比例为0.5%,指劳动者在工作中或在规定的特殊情况下,遭受意外伤害或患职业病导致暂时或永久丧失劳动能力以及死亡时,劳动者或其遗属从国家和社会获得物质帮助的一种社会保险制度。

以下为2015年工伤保险条例细则的部分内容:

1、从工伤保险基金按伤残等级支付一次性伤残补助金,标准为:一级伤残为24个月的本人工资,二级伤残为22个月的本人工资,三级伤残为20个月的本人工资,四级伤残为18个月的本人工资;

2、从工伤保险基金按月支付伤残津贴,标准为:一级伤残为本人工资的90%,二级伤残为本人工资的85%,三级伤残为本人工资的80%,四级伤残为本人工资的75%。伤残津贴实际金额低于当地最低工资标准的,由工伤保险基金补足差额;

3、工伤职工达到退休年龄并办理退休手续后,停发伤残津贴,享受基本养老保险待遇。基本养老保险待遇低于伤残津贴的,由工伤保险基金补足差额。

生育保险

生育保险个人不用缴,公司缴纳比例为0.8%,无论男女都需要缴,缴满1年即可享受生育待遇,但男女职工享受的福利有所差异。

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女职工:

1、产假:国务院《女职工劳动保护特别规定》规定:“女职工生育享受98天产假,其中产前可以休假15天;难产应增加产假15天;生育多胞胎,每多生育1个婴儿,可增加产假15天”。目前不少地方出台的新计生条例中规定,予以女方不同天数的延长产假。

2、生育津贴:在产假期间企业继续向女职工发放工资,标准是以上年度个人工资和公司平均工资两者之间的高者计算。如果公司全体员工上年度平均月工资是8000元,你的工资是1万元,按照1万元计算;如果你上年度的月平均工资是8000元,公司全体员工是1万元,仍按1万元计算。生育津贴不用缴个税。

3、生育医疗费:指女职工的检查费、接生费、手术费、住院费和药费由生育保险基金支付,但是通常设有上限,比如北京地是1400元,超出此部分要自己承担。

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男职工:

享受10天陪产假和津贴。

住房公积金

住房公积金是由个人和公司按照相同比例缴纳,个人部分缴纳部分由公司代扣后,连同公司缴纳的一同存入住房公积金个人账户中。目前各个城市缴纳比例有所不同,以一线城市为例,北京为12%,上海为7%,而深圳和广州为20%。

“以北京为例,某职工月收入10000元

那么他每月的住房公积金数额是:

个人:10000*12%=1200元

公司:1200元

每月公积金总额:1200(个人)+1200(公司)=2400元

住房公积金政策近年来有所放宽,其中住建部下发的相关政策(《关于放宽提取住房公积金支付房租条件的通知》)显示,职工连续足额缴纳住房公积金满3个月,本人和配偶便可以在缴存城市,无自有住房且租赁住房的情况下,可提取夫妻双方住房公积金支付房租。但具体可提取的额度,由各地方政府规定。

关于五险一金,这3点你必须知道

1、多地缴存养老保险,却没有一个地方超过十年,要回户口地领:

按照现行的规定,养老保险要在缴费最长且超过10年的地方办理退领取,若在几个地方缴费且没一个地方缴费超过10年,那么回户口所在地办理。

这也意味着如果你在北上广深等各大城市分别按5000元的基数交了9年零11个月,最后养老保险要回上一年度平均工资只有2000的户口所在地去领。

2、养老保险累积缴存不满15年的,无法领终身养老保险,会退还个人缴存部分:

一般要交满15年,到退休的时候才能终生享受养老金,所以想拿养老金的人请务必在自己退休前15年就开始交。

如果到退休年龄交养老保险不满15年,那等到你退休的时候,国家会把你个人账户上存的的养老金全部退给你。单位给你交的会全部划到国家的养老统筹基金里。

当然,个人也可选择补缴至满15年,这样就可以领取养老保险金了。

3、医疗保险必须交满15年才能在退休以后终生享受医疗保险:

如果不交满15年,退休时就只有账户那些个人缴存的2%部分以及每年单位缴纳部分计入的余额,单位交的10%是要上交给国家的。

按上述理想状态下的估算

需要65岁退休的80后、90后们,如果按25岁开始工作的话,以收入5000元为例,你和单位总计要缴纳40年前后近130万的五险一金。

笔者天盛解盘薇-信:sz88066yy是一名金融分析师,时常关注国际形势、全球财经、世界金融讯息,对此颇感兴趣,对现货市场动态擅于把握,对原油、沥青、白银,黄金、天然气等大宗商品正在关注或想要了解的朋友联系本人。
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