年缴保费：300000元

客户需求：王先生今年43岁，是一位私营业主，经营一家家俱公司，在市内家居市场有三家店铺，厂房设在郊区。目前企业有员工20余人，他按国家规定为员工上了社会基本保险。目前，每年收入为150万元，家庭支出在30万元左右，他希望每年拿出30万元为自己、妻子（全职太太）和二个孩子（9岁和15岁），以及优秀员工补充些商业保险，但不知从何着手。

财务状况分析：作为私营企业主，王先生掌握着创造财富的能力，保险对于王先生的主要作用是规避和转移企业在经营中所出现的各种风险，如意外风险、法律风险、财务风险等，因为生意如果出现问题，家庭资金也面临风险（根据私营企业管理规定，私营企业主对企业债务负无限责任），因此，私营企业主需要一份相对安全的，与企业经营绝缘的、专属于家庭成员的资金安排。根据王先生的需要，以及私营企业主的财务特征，可以从如下几个方面考虑保险规划：

一、企业员工团体意外险，分担企业经营中的风险。20名员工，每年共需4000-5000元，就可以为每个员工投保意外伤害保险10万元、意外医疗报销2-3万元左右。从而，规避了工作期间，一旦出现意外事件，而使员工集体风险带来的重大经济损失。

二、财产损失保险。对厂房，设备，库存等进行保障，以转移火灾等意外事件发生，给企业带来的经济损失，具体保费根据固定资产的评估进行缴纳。

三、为优秀员工规划养老金，促进企业长足发展。随着企业的不断扩大，王先生希望多些时间考虑企业的长远发展，从而把部分工作转交给优秀的三位老员工。为此，考虑给他们补充商业养老保险，让他们稳定安心工作。具体为他们规划短期存款的（五年）、终身领取的养老年金，每人每年存3万元，退休后可以55岁或60岁开始领取养老年金，直到终身。

四、建立企业资产与家庭资产的防火墙，确保自己和家人生活的长期稳定。由于企业经营需要较多的现金流，企业主往往将家中的积蓄和经营资金放在一起使用，这样虽然方便经营，但生意如果失败，家庭的维持也会陷入困境。建议王先生从以下几个方面规划：

1为本人做好终身健康险的安排。虽然王先生已经有了颇为殷实的身家，但生意的运转和发展，对其本人依赖度高，因此，首先要为王先生做好终身的风险保障，以将其个人风险带来的经济损失转嫁给保险公司。以王先生为例，每年存入3.2万元，则王先生在65岁前经营高收入时期，拥有100万元的寿险保障，同时终身享有50万元以上的提前给付重大疾病健康保障；如果未出现健康和意外情况，到80岁时，已经为自己和家人留下100余万元的资产，而且这笔资产终身递增，专款专用，将财富节税传承给子女。

由于企业主，经常出行，意外险必不可少。每年3000元，就可以为王先生做到100万元的意外伤害（公共交通200万元）和3万元的意外医疗保险，及1万元的疾病住院医疗保险。以上保障累计为王先生提供了200-300万元的人身保障，也是为企业和他的家人提供了良好的保护伞。

2 为孩子做好教育金的准备。由于王先生的二个孩子目前都处于学习期间，因此，教育费用是孩子在每个升学阶段都必须要用的，“到时一定有”是教育金的最低限度。建议王先生根据教育费用使用的时间，预留出短期教育资金（五年内）和中期教育金（五到十年以上）。短期教育金，采用五年银行存款或银行理财品种；中期教育金，可采用保险中的趸交理财险种（即一次性存入），提高分红保险的收益率和资金支取的灵活性，以确保孩子在教育的各个阶段得到足额的资金保障。

3 为妻子作好养老金的准备。王太太今年41岁，为支持王先生的事业，将职业和婚姻合二为一，以“太太”为职务，相夫教子，操持家务。虽然她已经有基本的社保，但认为仅凭社保养老、看病还不能满足未来的生活品质需要。建议王太太以五年短期存款，终身领取养老年金的形式解决她的担忧。例如，每年存15万元，55岁开始领取养老金，当年领取5万余元，逐年递增领取直到终身，如果到80岁时，当年领取约11万元，共领取206万，同时帐户中还有160万元可用资金。王先生在恰当的时机，也可以选择同样的养老计划，以确保自己的晚年生活品质、实现家庭资产与企业资产的分离、同时起到节税的作用。

每个家庭的财务规划会随着经济状况的变化而不断调整，由于私营企业主的财务规划金额较大，养老金和理财型规划往往是选择趸交或者短期缴存的形式；在寿险方面，通常采用的是终身寿险规划，以作财富的传承。更重要的是，私营企业主企业的资产和债务同时也是个人和家庭的资产和债务，因此，要同时保护好企业和个人，以规避风险，确保财务安全。