年缴保费：11405元

客户需求：本人的健康和意外保障排在理财首位，避免重大财务损失和家庭责任无法承担的情况发生，同时考虑到日常开销支出、还贷等因素，需要良好的现金流和资产的保值增值，需要灵活的理财和储蓄投资已实现以上需求；

客户家庭保障情况：

张女士：36周岁，已婚，目前只有农村养老保险，无任何商业补充保险保障；

客户需求分析：

目前在烟台、威海均有房产并有贷款，夫妻两人同为房产置业经理，工作性质流动性较强，除老家基本养老保险外，暂无其他任何保险保障，考虑到社会保险的迁移的局限性以及未来延迟退休年龄的不确定性，建议优先考虑商业保险保障的灵活性、公平性、保值增值性，保险迁移灵活，交领方便，全国通存通兑，保障的同时兼顾资产的保值增值，多交多得，少交少得；

根据胡女士的家庭现状，典型的三口之家，夫妻事业型人士，基本无任何风险保障，同时两套房产均有贷款，孩子尚小，如果一旦发生风险，导致家庭收入中断或急需一大笔钱应急的话，可能会给家庭带来沉重的经济打击，导致房贷出现问题，孩子教育储蓄问题，家庭生活品质急剧下降，甚至耗掉目前所有积蓄等，所以建议张女士本人的健康和意外保障应排在理财首位，避免重大财务损失和家庭责任无法承担的情况发生，同时考虑到张女士日常开销支出、还贷等因素，需要良好的现金流和资产的保值增值，需要灵活的理财和储蓄投资已实现以上需求；

保险理财建议：

建议客户张女士目前优先补充意外保障、重疾保障；同时用快速返还型理财保险实现长期、稳定、持续、保值增值的现金流；随着客户张女士经济条件的增长，预算充分的话，将来可补充中长期储蓄保险和养老保险补充，以实现将来良好的生活品质；

张女士保险方案组合：（意外卡单+幸福金生分红重疾保险+恒爱相传两全分红保险组合）

保费合计：11405元/年，平均每月950元，每日31元左右，缴费20年；

恒安标准人寿团体意外卡单2份（意外保障）                           保费200元；

幸福金生终身分红寿险+附加重疾提前给付（重疾保障）       保额10万  保费4396元；

恒爱相传两全分红保险（长期、稳定、持续、保值增值的现金流）保额 3万 保费6809元；

保险利益：

意外保障：

1.1  航空意外伤害保障：80万元；1.2  意外伤害保障：16万元；

1.3  意外伤害医疗：16000元；   1.4  意外伤害住院津贴：80元/天；
 
重疾保障：

2.1重疾保障：

终身享有38种重疾保障，一旦罹患38种重疾中任何一种或多种，保险公司一次性给付10万元重疾保险金；

2.2身故及全残保障：

10万元+累积年度红利+终了红利，假设合同满期后最高身故保险金高达167.2万左右；

2.3保费豁免：

人性化关怀，一旦罹患38种重疾中任何一种，保险公司赔付重疾保险金后，免交以后剩下的各期保险费；

2.4分红：

账户价值随着年龄增长而增长，复利累积，逐年增高，65岁时账户最高15.2万元，75岁时账户最高28.5万元，85岁时账户最高51.5万元；99岁时账户最高116.9万元，累计保费：4396*20=8.79万元，总收益率=116.9/8.79*100%=1330%

现金流：

3.1生存年金：

张女士从合同生效日起，每隔一年返还当时有效保额的10%，逐年递增越来越高，每次领取金额为3036—146816元；若领取至99岁，累计领取生存年金高达70.07万元；

3.2祝寿金：

客户在66岁时，返还当时有效保额的30%，25146元；

客户在85岁时，返还当时有效保额的30%，79657元；

3.3满期金+终了红利：客户在99岁时，返还243363元；

累计已缴保费：6809*20=13.62万元，三项之和总计领取：104.87万元；

总收益率=104.87/13.62*100%=770%