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案例:陈先生于2000年购买了一份人寿保险,缴费期为20年,同时附加了一份住院医疗险。陈先生一直按时缴纳每年的保费,直至2006年底被公司公派出国,与保险公司失去了联系。当他最近回来一问,才知道自己的保单已经失效了。陈先生算了一次自己的保单仍在可复效期内,于是他赶紧到保险公司进行保单的复效。却被告知:
1、自己不仅要补充所欠缴保费,还需缴纳复效利息。复效利息从保单交费对应日算起,按天计算。
点评:分期缴费的合同,因未按期缴费而失效后,办复效要受一定损失。如投保人仍要补缴失效期间保费和利息等,即使如此,大部分情况下,复效仍比退保划算。
2、保险公司也要陈先生先做一次体检。体检后,陈先生收到保险公司的“加收保险费通知书”。原来,陈先生被查出血压偏高,体质变差,因此每年要增加将近200保费。
点评:为了控制风险,保险公司有理由要求被保险人按规定重新体检。如果体检结果表明,被保险人存在死亡或患重疾的风险,会综合考虑其职业,居住环境等因素进行评估。如超过一定界限,但在某些条件下尚可承保的,被保险人会被要求增加保费。如果结果表示不再符合核保条件,那保险公司还会拒绝保单复效。
3、陈先生的保单复效后,于今年7月份,因突发急性胆囊炎住院治疗了一个星期。事后,他向保险公司索赔但遭到拒绝,理由是他住院时尚处于90天的观察期内,不在理赔范围。
点评:保单复效仅适用于长期险,像附加险这种短期险就需办理“新增附险”手续即重新投保附加险,自然需要从投保时起重新计算观察期或免责期等。
大部份情况下,复效都比退保划算,只有极少部分情况,如原来的寿险不适合自己,投保的时间很短,缴费时间短,退保不会遭受很大损失,才建议大家退保。
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