从保障角度讲，一份适合的保障计划主要分三个方面来规划：寿险、健康险、意外险

一   寿险主要是针对家庭责任：如果发生极端的风险（疾病、意外原因导致身故，全残），用寿险才能确保家庭责任得以延续，即拥有保障。

因此，计算寿险的保额必须按照以下4方面计算：

1、孩子未来的生活费、医疗费、教育金、婚嫁金等现金流缺口

2 、夫妻未来的生活费、医疗费、养老金等现金流缺口

3 、夫妻双方的父母未来生活费、医疗费、养老金等现金流缺口

4、家庭负债（如房贷、投资等）

每个家庭的情况有所不同，所以这部分的保障时间的长短、保额多少的设置是有区别的。

每年需要审查保单，根据财富积累的多少、家庭责任的变化等情况进行相应调整保额。

二   健康险分为住院险、重大疾病保险

如果有医保，住院险可以适当补充，不是考虑的重点，但一定要有一点。

住院险分费用型、津贴型：

费用型属于报销性质，保险有个不可获利的原则，（医保+商业保险） 报销总额不能超过发票金额，所以不建议买多家、买太多，先了解医保缺口，再进行补充（也可以根据自身情况，选择风险自留）。

津贴型产品主要是补偿收入损失，不同公司的产品会有所差异，有些只是一个住院天数的津贴，也有更全面的，如：一般住院津贴，重症监护住院津贴翻倍，手术津贴，重大疾病住院津贴，器官移植津贴。

注意事项：

1、选择费用型产品，最好关注能报销社保目录外的费用。住院前后相关门诊费用要能报销。相关的报销比例是多少？

2、消费型的住院险大部分是续保到65~69岁，中间还有个续保问题，分为：一年，三年和五年、六年保证续保，首年度保证续保。

其中一年期无保证续保的产品风险最大，一旦发生理赔，续保可能出现拒保、加费、责任免除的情况。

三年和五年保证续保产品，是每3/5年有个核保的流程，也会出现上述情况。

六年度保证续保的产品，中间没有再次核保的流程，不过有个终止额度。按照投保当年的身体状况作为风险评估的依据，如果以后不幸罹患重疾，只要在终止额度内，还是可以续保，不会发生上述三种情况。

3、最好选择可以单独购买的主险产品，有些城市没有这类产品，那么建议附加在寿险、意外险之后，切忌附加在重疾险后面（重疾险不能作主险），否则一旦主险理赔，合同终止，附加险同时终止，得重疾的人未必都立即身故,后续还需要治疗，但是此时任何一家保险公司都不能投保了，是不是很郁闷呢？

重大疾病保险需要考虑几个因素：

1、治疗费用

很多费用是医保不能承担的自费药品、进口医疗器械，需要商业保险来补充

2、收入损失

一旦罹患重疾，不能正常工作，收入会下降。过了医疗期，就会导致收入中断。

3、后续的康复治疗、营养费用

这些也不能完全依靠医保来承担

4、医疗费用也逐年上升

按照3.5%的医疗通胀率计算，30年后要有28.0679万元，才可以看现在10万元的疾病

所以，希望大家关注的不仅是医疗费用的问题，收入损失才是重点。保障尽可能做高，一般我们建议至少保额要控制在30~50W，经济能力允许，可以适当增加。

重疾定义：至少包括行业协会统一定义的可保、必保25种疾病口

免责条款： 免责越少，对客户越有利

等待期：大部分产品是90，180天，更长的也有1年的，最好选择等待期短的产品

赔付条件：有些产品不是确诊立即赔付，还有生存期限制（如确诊并存活30天）。有些产品是未到重疾定义，轻症可以提前赔付部分保额。

三   意外险，包括意外伤害+意外医疗

很多客户关注卡单，主要是基于价格原因。我来谈谈卡单存在的问题：

1、很多卡单是不包括烧烫伤责任的，近期的伊春空难幸存者99%烧伤，如果不包括这项责任的话，只能在意外医疗中得到赔付，但是严重烧伤后续需要多少费用呢？
烧伤的治疗，大致上分成几步：急救  植皮 护理   整形。治疗时间长达数年，后果不堪设想！

2、通常卡单有份数限制，保额买不高，如果为凑保额，买多家产品的话，后续理赔也很麻烦

3、卡单还有个续保的问题，一旦忘记，保障就中断，真空期就类似裸奔。

所以建议大家还是结合卡单+合同式意外险一起购买。

意外险需要结合职业来综合考虑，一般建议综合意外为主（意外伤害+意外医疗）。商务人士经常需要出差，建议加强交通意外保障。

如果是经常出国的话，需要增加境外旅行险，重点关注境外医疗援助及机构，有没有医疗费用垫付功能等。

在保额设置方面，需要提醒的是：意外伤害保额至少是年收入的10倍，家庭责任重的，至少与寿险保额相等。意外医疗也不容忽视，尤其是应对上述提及的（空难）重大医疗费用，建议结合当地的医疗情况综合考虑。

意外伤害主要覆盖的是意外残疾，按照统一规定的7级34项，赔付比例分别是保额的10%~100%.因此，买1份意外卡单，并不能有效规避风险。

上述都是基本保障部分，需要通过保险来规划，至于养老、教育金等保障，可以结合自己家庭的理财方式综合考虑，保险不是唯一的解决途径。

无论是静态还是动态的分析，都需要数据支撑。

一份适合的计划，需要综合考虑保障时间、保额、风险覆盖面、保费与保额之间的平衡点。。。。。。

最终落实到保险计划的实施，还要关注客户对保险产品的认知程度、保险理念等问题。

所以，在线咨询不适合直接提供计划，还需进一步沟通。