请教一家三口，保险规划问题

家庭基本情况：本人32岁，年收入15W，老婆30岁收入4W，女儿6岁上小学1年级，有房产一套，无银行贷款；目前只有本人公司买了“5险1金”，另本人买了一笔“太平洋人寿意外险”，5W元，为期5年的分红型，受益人是我老婆。

想咨询一下，如何规划家庭保险？

柯秀贤回答：

您好！

一家三口的保险规划原则：先大人后小孩（因为家庭的经济来源自大人，而买保险就是为了规避风险带来的家庭经济危机，故优先考虑大人，特别是作为家庭经济支柱的一方。）

一、作为家庭经济支柱的您，保障计划重在转移家庭责任风险，建议社保基础上+1.意外险（根据您的“太平洋人寿意外险”考虑保额是否足够，再决定是否需要添加，意外风险无处不在，且带来的家庭伤害甚大，需要足额的保障才能真正起到转移风险的作用）+2.定期寿险（家庭责任金）+3.返还分红型重大疾病保障（现在的大病医药费需20-30万元不等，一确诊马上给付型的重大疾病保障能及时缓解家庭经济负担，补充社保的不足；平安无事可以领回保险金+分红当做养老津贴）；以上您的保险计划总保额需≥家庭每年生活开支X5年。

二、您太太目前无社保，如条件允许，先参加社保。商业保险方面建议给她计划：意外险10万+住院医疗险5万+重大疾病附加女性重大疾病保险15万（返还分红型）+分红型终身年金险（对太太一生的关爱金，根据经济情况规划）。

三、女儿的保障：可通过学校参加儿童医疗保险+住院医疗保险补充+教育金（以您为投保人，且一定要附加投保人豁免功能，附加儿童重大疾病消费险）。

以上的计划，意外险、医疗险是消费险，保费低；重大疾病、年金险、教育金是返还型分红险种，以存钱的方式，根据经济情况设计。家庭的年保费控制在家庭年收入25%之内，一般是不会影响生活开支的。

希望以上建议能帮到您！如需进一步沟通了解，欢迎咨询！