读者唐先生来电咨询：我30岁，已婚，有一个半岁的女儿，我和我太太都有社保。今天某保险公司的业务员给我做了一份计划书，包括：意外伤害保险附加意外医疗保险、重大疾病保险、定期寿险等等。我已经有社保了，还有必要买商业保险吗？如果要买，应该买哪些险种？

中意人寿广东省分公司保险专家蔡仁军解答：社会保险是政府举办的，由社会集中建立基金，以使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动能力的情况下能够获得国家和社会补偿和帮助的一种社会保障制度，包括医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险、重大疾病保险和补充医疗保险。社保医疗险是市民最常用上的保险，与商业保险有可比性，故我用五个理赔案例，分别是住院医疗保险、定期寿险、重大疾病保险、意外伤害险、意外医疗保险的案例与社保的医疗保险进行比较，然后由消费者自己决定是否要买商业保险。

1、社保医疗 VS 商业保险住院医疗险

肺炎住院案：李小姐,20岁,学生、有社保，2008年始投保了3万的乐温馨综合住院补偿医疗险（B款），年交保费621元。今年1月因肺炎住院，发生住院费用20100元，社保赔付了13600元，剩余的6500元在保险公司获得全额赔付。李小姐今年4月再次因肺炎住院，发生住院费用63772元，社保赔付了43300元，剩余的20472元又在保险公司获得全额赔付。谁能料到患肺炎前后就花了83872元？社保赔付后商业保险可以对余额进行全赔，令一个还没有固定收入的学生能安心治疗。

2、社保医疗 VS 定期寿险：

因病身故案：邝先生,33岁,国家公务员,有社保，2007年投保了30万元的阳光相伴定期寿险保障计划，2009年因“左肾癌并全身多处转移”身故，保险公司赔付了33.6万元身故保险金（其中3.6万元为续保保额增加奖励）及67200元重大疾病保险金给他的妻子。邝先生有社保，单位的福利也很好，他住院期间的医疗费基本由社保和单位负责。但他妻子的收入不高，丈夫身故后家庭经济一落千丈，6岁的女儿今后教育还需要一大笔费用，这些是社保无法帮忙的，商业保险使他家人未来的生活得到一定的保障。

3、社保医疗 VS 重大疾病险：

心肌梗塞案：林先生,某中小企业中层管理人员,41岁,有社保，2008年投保年年安康保障计划30万元，2009年3月因心肌梗塞在医院住院治疗。社保赔付了林先生医疗的大部分费用，保险公司则一次性给付其30万元重大疾病保险金。林先生患心肌梗塞后无法从事劳动工作，林太太是家庭主妇，家庭经济状况急转直下，孩子在读初中，需要供养，林先生本人还需要一些药费及营养费，这些都是社保无法解决的。30万元的保险理赔款对林先生一家而言是雪中送炭。

4、社保医疗 VS 意外伤害保险：

意外死亡案：吴女士,30岁,医院职工,有社保，2009年投保意外伤害险28万。今年产后3个月第一天上班，中午开摩托车回家哺乳，途中被大货车撞倒当场死亡。交警责任认定书认定大货车司机追尾负全责，保险公司赔付给她丈夫28万元。社保还没有派上用场，人就走了。吴女士的保险是她留给幼小的儿子最后的爱——这笔钱可供儿子读完大学。

5、社保医疗 VS 意外伤害险医疗险：

车祸骨折案：梁先生,银行职员,35岁,有社保，2009年投保20万元意外伤害保险附加2万元意外医疗险。2010年2月梁先生被一小货车撞致右腿股骨和胫骨骨折，交警的责任认定书认定小货车司机无牌无证驾驶负全责，但小货车司机是个外地人，肇事后弃车逃跑。梁先生发生医疗费2万多元，但意外事故由肇事方负全责，社保医疗对交通事故医疗费不予报销，幸好梁先生有一份商业保险，否则2万多的医疗费用还得自己全掏。

综上所述，社保对一些常见的、多发的、费用比较低的疾病，如肺炎、阑尾炎、腹泻等的报销还是比较可观的，但在重大疾病发生率越来越高、发病越来越年轻化、意外事故频发的今天，单有社保是远远不够，必须还得有商业保险作为补充。蔡仁军表示，根据他十余年的保险理赔经验，建议一个成年人除社保外至少还要有20万元的意外伤害保险、20万元的定期寿险、以及20万元的重大疾病保险。商业保险是社保有效和必要的补充。