河北省肃宁县尚村农信社作为全国首个被批准破产的农信社已正式进入司法程序，它的破产直接倒逼相关金融机构破产法律和存款制度建立，利率市场化的启动更加剧了对这一制度的需求。　　

利率市场化脚步启动，存款保险制度“落地”还有多远？　　

央行在最近两次降息中，放宽了存款利率上限和贷款利率下限的浮动区间，被认为是利率市场化正式启动的举动。多家中小银行将利率上浮到顶，储户乐见其效，但另一项与储户利益息息相关的存款保险制度则仍未见动静。　　

“央行启动利率市场化的节奏有点超出市场预期。”一位股份制银行高层表示，与利率市场化相关的配套政策也应尽快完善。　　

日前，河北省肃宁县尚村农信社已正式进入破产司法程序，更是倒逼相关的金融机构破产法律制定和存款保险制度建立。　　　　

金融改革步伐加快　　

尚村农信社破产案件不是新近产生，随着实体经济增速高位回落，越来越多的企业资金链断裂，老板“跑路”事件出现，虽然尚未形成系统性风险，但这种情况值得警惕。　　

“现在国内银行都有隐性的政府兜底，四大国有银行更是国有资产，谁都无法想象银行破产将会出现什么样的情况。”一位城商行北京分行负责人认为，当前银行破产也仍停留在“想象”阶段。　　

去年7月，据媒体援引银监会有关人士透露，正参照其他国家的银行破产情况及相关法律制度，做一些破产条例的研究工作，但离广泛征集各部门意见尚早。据悉，《银行业金融机构破产条例》2011年初已纳入国务院立法工作计划。此前，新修订实施的《企业破产法》为市场经济中竞争淘汰的企业提供了可遵循的法律框架，但金融机构并未纳入其中。　　

“但今年情况有了新变化。”上述城商行人士表示，从今年放宽民资进入金融资产，到央行突然启动利率市场化这些变化，可看出国家金融改革的步伐在加快，加之上述河北省肃宁县尚村农信社启动破产的司法程序，从种种变化中，可看到监管层的改革节奏加快。而《银行业金融机构破产条例》的出台一个重要前提就是存款保险制度的建立。利率市场化的启动更加剧了对这一制度的需求。　　

利率市场化需配套政策　　

对银行来说，利率市场化银行间的互相竞争更加激烈，利润被挤压。同时，存款基础没有大型银行好，中小型银行还将面临比大银行更大的风险，甚至存在倒闭可能。而存款保险制度则可能在银行倒闭危机发生时，向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，保护银行储户的资金安全。　　

“考虑到央行开展利率市场化虽很突然，但走得还是较谨慎，以及一些政治层面因素考虑，存款保险制度今年或还不会正式推出。”上述股份制银行高层人士表示。　　

央行在近期的《2012年中国金融稳定报告》中表示，在借鉴国际金融危机中各国风险处置经验基础上，推进建立存款保险制度，积极推动建立市场化的退出机制，先后多次完善存款保险制度设计方案，目前我国推出存款保险制度的时机已基本成熟。　　

但对于存款保险制度的具体模式，目前尚未有定论，仅中国人民银行研究局局长张健华早前透露，存款保险制度拟定的方案架构是，先在央行内设存款保险基金，央行为其提供财力等支持，此后再逐步完善。　　

而尚村农信社启动破产案的意义除“首例”之外，对民营资本进入银行类金融机构的路径完善也有参考意义，民资设立的银行或许更需要一种风险分散机制。　　　　

“民营资本开银行，经营风险必须考虑，民营资本的银行出了问题，政府管不管？储户找谁兑钱？”上述城商行人士这样表示。