网络投保正在流行，外出旅游，网购意外险保额高达100万。保险网购价格普遍打折，货比三家更划算。大多网上投保无纸质保单，复杂险种还是网下买较好。

外出旅游 网购意外险保额高达100万

今年春节，和往年相比，更多市民选择了自助旅游。沃保保险专家建议，此类出行相对跟团游来说，虽然更自在舒适，但也有较高风险，此时选择合适的旅游保险十分有必要。

如果在境内旅行，可以选择保费便宜、保障全面，提供多种保障计划和多档保障期限且适合全家出行的短期保险。保险期最好等于或长于出行期，一般情况下，保险起始期是从出行前一天的零时或出行前几个小时开始。

相较于境内旅游，部分国家要求必须承保一定要求的保险才可以入境。比如，去法国、德国、希腊等欧盟国家，办理申请国家签证需要购买保额不低于3万欧元(约30万元人民币)，且具有境外救援功能的意外医疗保险。

有车一族们大多会偏向于自驾游。保险专家建议，选择自驾游最好先购买交通意外险。交通工具综合意外保险覆盖面广，除了保障航空意外以外，还可以涵盖轮船、汽车、火车等方面的意外保障，并且保障期限长，保障额度可以高达100万元，性价比更高。

目前，登录银行网站就可投保意外险。如交通银行投保“君安行”人身意外伤害保险，该计划可以选择不同的意外保障责任组合，满足客户不同的出行保障需求。除此之外的各类银保分红型保险产品，在提供期满给付满期金的同时，提供不同额度的普通意外伤害、公共交通意外伤害保障额度。市民在购买该类产品安排中长期理财计划的同时，也应关注其中的意外保障额度是否充足，以免发生意外给家庭财务造成较大冲击。此外网络投保保障额度高，具体问题还要具体分析，笔者提心还需要注意两个问题。

一、保险网购价格普遍打折，货比三家更划算

随着团险市场和银保战线的收缩，各险企纷纷将营销触角伸向了网上平台。保险专家指出，条款简单的短期意外险和旅游险最适合在线投保，投保者不妨在网上选购适合自己的险种。

网购价格普遍打折

“网上销售对我们最大的好处是可以节约人力成本，因为省掉了代理人等中间环节，所以在线投保的价格往往更加便宜，各家保险公司也会经常推出各类投保优惠活动。”广东一家寿险公司的负责人介绍，网上在线购买保险一般可以享受10％到40％的优惠。

比如，中国平安的网站显示，网上购车险可优惠15％，购买旅行意外险价格最低至4折，同时购买意外险单笔保费满200元赠送50元话费。在太平人寿公司网站上笔者也看到，原价210元的私家车意外保障险，网上投保优惠价为168元，优惠幅度为20％。由于这些险种各家公司的产品差异性不大，价格的优惠对于消费者来说也就格外具有吸引力。

“随着电子支付不断深入人心，保险电子商务必将成为保险行业新的业务增长点。”上述寿险公司负责人介绍，该公司很快将要推出少儿重疾险网购，价格也比通过代理人购买要优惠20％。

比较遗憾的是，并非所有的保险都适合网上选购。目前在线投保的保险产品主要集中在车险和短期意外险，也有一些条款比较简单的消费型产品，比如旅游险。

业内人士指出，这主要是因为一般寿险的保险条款较为复杂，通过网络很难向消费者解释清楚，因此不太适合网络投保，而短期意外险的条款相对简单，且费用较低，在线投保的可操作性较高。此外，投保意外险不需要像其他寿险险种一样进行体检，所以目前各公司主推的在线投保基本上都集中在短期意外险和旅游险等条款简单的消费型险种。

电话确认很重要

尽管网上投保具有时间和价格上的优势，但由于这一模式在国内才刚刚起步，在程序和法律上都并不完善，也存在一定的风险，可能会影响到投保人的权益。

首都经贸大学金融学院保险系教授庹国柱指出，寿险类产品需要消费者亲笔签名后才能生效，而有些网上销售采取电子签名，这是否具有法律效力，各家保险公司都有不同的认识，如果发生索赔，有可能会成为纠纷的根源。

“由于之前一些旅游网站出现过销售假保单的事情，建议投保人最好去保险公司的官方网站上选购保险，”中美大都会人寿相关人士提醒消费者，比较保险的方法是在购买之前致电该公司客户服务电话，确认是否真的在其网站上有销售该险种。此外，网上投保应当注意保护个人资料和资金的安全，在投保后需确认保险公司是否承保，可以通过拨打热线服务电话进行查询。

二、网络投保正在流行，复杂险种还是网下买较好

网上保险成“网购新宠”。那么，网上投保和线下投保有何区别？便宜方便是否也更风险？网上投保只有电子保单无纸质保单靠谱吗？

网络投保正在流行

据悉，太平洋保险、国华人寿、泰康人寿、平安保险、阳光保险等保险公司均已纷纷入驻淘宝，而且出售的险种类型繁多，从意外险、旅行险、健康险、少儿险到财产险不等。其中，最受青睐的是意外险，保费一般在200~400元之间，每单成交数量却要以万计。此外，大多数保险公司官方网站也可直接进行网络投保。

据笔者亲身体验发现，网上投保只需首先登录网上银行，选中想要购买的保险，查看报价，填写投保信息，确认，支付即可。支付成功后，投保单会直接寄到电子邮箱，一次性便可做完，确实十分便捷。

大多网上投保无纸质保单

但网上投保在方便的同时也带来了一些问题，比如无纸质保单。

市民陈先生介绍，他近日购买了一款健康险后很快便收到了保险公司发来的电子保单和保险信息。不过，为了防止自己今后理赔时有麻烦，陈先生主动致电保险公司，询问是否可以补一份纸质的保单，保险公司却回复网上投保只能提供电子保单。于是陈先生有些担心，如果自己无意删除电子保单或丢失了这些信息怎么办？

就此问题，笔者昨日也登录了多家保险公司的网上销售平台进行调查，发现大部分公司在网上投保渠道中的服务中确实一般只提到“电子保单”，尤其是在非官方网站上的网络店铺中。“我们提供100%电子保单，不提供纸质保单，不过您可以放心，电子保单和纸质保单具有相同的法律效力。”某保险公司网店的客服对笔者解释，网上投保群体对网络购物都很熟悉，因此很少人要求纸质保单。“电子保单容易保存还环保。”她笑称。

阳光人寿的保险经纪人表示，如果误删了手中的电子保单，还可随时去官网下载新的电子保单，并不存在风险的问题。“《合同法》已将数据电文列为合同的合法表现形式，《电子签名法》也对以电子签名为手段的数字认证赋予了法律认可。”广东晟典律师事务所律师甘毅表示，保单仅为保险合同的书面证明，并非保险合同的成立要件。

因此，他指出，对于电子保单来说，关键是辨明真伪。他表示，这些均可通过保险公司的官方网站查询或是登录淘宝“已买到的宝贝”中相应订单中进行验真。

复杂的险种还是网下买比较好

不过平安保险的保险经纪人表示，虽然网上投保并不存在“更风险”的问题，但仍需警惕“隐性风险”。

虽然线下投保必须经过保险人员这一流程，看似比较麻烦，但事实上，这已经为投保者过滤了一层风险。因为，其实很多投保者并不十分了解保险，而且许多险种又相对比较复杂，发生各种风险情况的保障情况又不同，所以，若能有保险人员的专业指导下进行购买会相对更保险一些。而且，在购买保险时，其所有可能面临的风险是保险人员必须向投保者提示的，但在网上，只有对产品的简单介绍，风险提示往往被弱化。因此，投保者在网上投保时一定要学会判断风险，否则，在投保者不够了解产品的情况下，容易忽略了其“隐性风险”。相对线下投保，保险人员全程跟踪之外，网络投保若在过程中发生什么问题或需要理赔时，只能拨打该保险公司的电话进行咨询或报案，每次电话接听员还不同，因此，不能根据客户的需求进行有效跟进。

此外，笔者还获悉，目前挂至网上销售的保险大多数为短期保险，长期或终生保险则没有提供网上交易，仍需到保险公司柜台办理。因此，该保险经纪人建议，除非是购买意外险等一些相对较为简单的险种，复杂的比如健康险等还是线下买更保险一些。

在网上购买保险时不能只盯着价格看。“看上去都是意外险产品，为什么有的只要十几元，而有的则可以近千元。”她表示，影响保费的主要因素是保额、保障期限和保障范围。同等保额同样期限的意外险保费有很大差异，关键在于保障范围不同。例如，有的产品保额全部为意外身故／全残的保障责任，而有的则包含了意外医疗的赔付责任，这种情况下，一般后者的保费都要高于前者。此外，有的产品还附加了一些交通工具的意外保障，也会增加保费支出，“这些都要看清楚” 。