张尧浠：Apple Pay、支付宝、微信与传统的支付体系

2016年2月18日凌晨5点，苹果支付(Apple Pay)携手银联云闪付正式登陆中国市场并分批开放。这个消息在网上炒的火热。Apple Pay是什么？是苹果公司发布基于Iphone以及Apple wacth身上的NFC(近场通信)天线配合上Touch ID即可在POS机上快速刷卡的移动支付功能。似乎成了微信和支付宝最大的对手。今天我就来说说他们。

①从成本上讲；

Apple Pay,目前仅支持苹果6及以上设备，也就是说起码得有一台价值4488元的16G版Iphone. 而支付宝和微信从这点上来讲成本几乎是没有的，我们都知道只需一个可以安装APP的手机即可。

②支持与覆盖率；

Apple Pay，只要有银联、闪付或者Apple Pay标识的POS机上才能用，从国内的POS机普及率来看，支持率低。覆盖率上，只能支付线下，线上则不能。

而支付宝和微信支持度高，几乎所有智能机。线下和线上都可以完成支付。

③操作方式；

Apple Pay则跟刷公交卡一样，无需网络，用手机靠近闪付POS机，屏幕自动亮起，手指放入Touch ID上验证指纹完成支付。

支付宝和微信则需要联网，首先得解锁手机，进入支付宝，点付款，最后指纹或者密码完成交易。操作上Apple Pay更胜一筹。

④安全性

Apple Pay，是在IOS系统上的，系统较封闭，每次支付生产一个动态交易验证码，完成指纹验证后，通过NFC把token和验证码传给POS机，信息再通过卡组织的验证后才能完成支付，银行卡信息不会泄露给商户。安卓机系统开放，安全度较低。

⑤本质差别

消费流程Apple Pay支付通道将实物信用卡电子化，消费信息通过苹果端传到银联，再由银联发送到发卡商结算，最后完成支付。支付宝则是替代银联为结算单位。

⑥与传统的支付流程上

消费的时候支付宝通知银行付款，银行反馈扣款成功消息到支付宝，完成支付，直接踢掉了三个结算收费通道（收单方，卡组织，发卡行）。Apple Pay则没有踢掉，反而是加入了里面成为了第四了手续费分成方。

传统的银行支付体系；

由商家、收单方、卡组织、发卡行和顾客五个要素组成。

顾客和商家不参与交易手续费的分配；发卡行就是银行卡所属的银行；卡组织是制定银行卡标准的组织，还提供不同银行间的自己清算服务，简单的就是跨行取款。收单方提供商家和发卡行的自己清算服务，POS机就是收单方提供的。

整个交易过程；收单方在顾客消费时，通过卡组织向发卡行请求授权饼返回。

过程中；发卡行吸纳用户现金及分享手续费。收单方通过提供POS机及清算服务也分得一杯羹，卡组织以收取过路费的形式躺着赚钱，分成比例最少。

Apple Pay的难处：推广问题

中国的银行支付体系显然是不完善的，线下POS机没有足够的覆盖率，线上更不是Apple Pay的强项，从成本上来讲，使用苹果手机6以上的用户有多少？等等；不过从中国这个庞大的市场诱惑力下，依照苹果的财力或还可以先烧钱补贴赢得用户和市场，再来谋取后路的方式了。

Apple Pay选择了和支付宝以及微信支付完全不同的道路。抓住传统势力 ，可以说Apple Pay这条路走得巧。看上去Apple Pay的线上商户发展更为困难，比如在打车这种高频支付的地方，打车软件很难向他们开放接口。阿里和腾讯作为现在滴滴出行的股东，想必会严守这道大门。不仅仅打车软件，中国互联网大部分公司都被阿里、腾讯以及百度瓜分，这三家公司都有自己的支付产品，相比寸土不让。

但更大的市场还是线下的支付市场，即便是在互联网经济号称颠覆传统经济的今天，Apple Pay看上去搭乘银联东风，能够获得一定市场——它原本用户基础之上的市场。温和的道路、保守的道路，有时未必不是聪明的道路，比如Apple Pay这次。