最近很多朋友**保险，才发现很多人都分不清消费型保险、返还型保险和分红型保险的区别，在此试着用浅显易懂的语言解释一下三者本质的区别。

假设

买保险预算5000块，保障到60岁，如果买分红型保险，大概能买到10万元保额，买返还型保险能买到20万元保额，如果买消费型保险，能买到50万元保额。

你们会想，差别怎么这么大？为了让大家更好的理解，下面举个例子来说明

从产品定价模型来讲讲这三种产品的演化过程

我们再来做个假设

一个30岁的健康男性购买保险

想买1万元保额的保险，他的保障成本是10块钱

意思是 花费10元，保障1万元保额，若保障期内出险，则保险公司赔付1万元，如果没事，这10块钱就消费掉了。

很多客户就觉得，没出事的话，钱不是打了水漂么，都不见水泡。万一有事，这不是花钱买晦气么？坚决不买，或者等到快生病的时候再考虑。

而此时，保险公司就抓住消费者的心理，开始进行产品升级了。

为了迎合消费者返钱的心里需求，保险公司把产品的定价从10块钱提高到30块，其中那10块钱仍然是产品的保障成本，剩下20块用来投资理财，等到合同终止的时候，再一起返还给消费者。

这就叫有事赔钱，没事返还，这就是返还型保险了。

很多消费者会觉得很划算，出事了能赔钱，没出事还能拿回本金，保费没浪费嘛。

但是~~~

还是有部分人觉得不太划算，因为几十年后返还的那点保费都不值钱了，贬值很多。

为了满足消费者赚钱的心理

这时，保险公司对产品进行继续升级，把保险产品的定价继续上调至50元，但其中那10块钱仍然是保障成本不变，剩下的40块拿去投资理财。

如果投资有回报，则把其中的一部分给消费者分红。请注意，这里说的是如果，因为合同条款中明确指出投资收益是不确定性的。

这就叫有事赔钱，没事还钱，还能增加理财收益，抵御通货膨胀，这就是分红型保险了。

讲到这里相信很多人都明白了，从消费型保险到返还型保险，再到分红型保险，价格虽然不断在往上涨，但是其保障成本（那10块钱）始终没变，买到的保额是一样的，那10块钱还是要消费掉的。

只是人们的关注点在变，一开始关注保障，但随着看的产品越来越多，又不断有某些人在旁边吹风，他的关注点就变成收益了。

所以，消费型保险才是最纯碎的接近保险的本质的产品，也是杠杠率最高的险种。在同样的保费预算下，能够提供最高的保障。

其实大家要理清一个概念：防范风险发生的行为本身，就是一种消费。比如我们买的车险，不会返还吧，还有我们安装的防盗门窗，监控等装备，以及买的车锁，这些都是为了防范风险发生的行为而消费的。

经常关注行业新闻的同行也注意到了，近年来保险投诉率越来越高，就是因为很多销售人员误导消费者。客户买的时候觉得销售人员说的挺好，但是事后才发现保障没保到，还那么贵。

这才有2016年12月13日下午，保监会召开专题会议，会议指出：“保险业姓保”是指要分清保障与投资属性的主次。保障是保险业根本功能，投资是辅助功能，是为了更好地保障，必须服务和服从于保障，决不能本末倒置。

所以，保监会也在鼓励多发展保障性保险。党组织的话，咱们要听的嘛~~

说到这里不得不提高一个现今不断在大家身边发生的一个现状

很多买保险的人其实买的是人情险，看卖保险的朋友或亲戚这么热情，关系又不错，就相信他吧，也没有自己上网去求证、对比，不知道现在互联网保险这么方便，又性价比高。稀里糊涂从朋友或亲戚那买了，买完就后悔。

退保吧，根据条款只能退很少一部分，已经交了的钱就浪费了；不退吧，还要继续被坑，保障没保到，钱又花了，关键还得重新再买。

买保险是对家庭负责的一种行为，拒绝人情险，只尊重专业。多对比，多学习，多提问，才能买到适合自己家庭的保险，真正达到防范风险的目的。

我向来是鼓励普通家庭买消费型保险抵御风险的，省下的钱自己投点理财。不懂理财就业余时间学点，投点稳妥的产品，比如债券基金之类的，或者定投沪深300指数基金也不错，等到下波牛市来临（也就是电梯上，饭桌上大家都在谈论股票的时候）再卖掉。

一张图解释清楚消费型保险搭配理财产品的优势

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响应吴晓波老师关于零工经济（共享经济）的口号，新的一年期待成为朋友们值得信赖的保险**顾问，不管你有任何关于保险配置（买什么怎么买）、保险产品（某个产品是否值得买）、保单体检（已有保单是否合理）等任何问题，都可以找我**。