家庭买保险的基本原则： 随着我国整体经济迅速发展，国民消费能力水平提升，势必拉动保险需求的增加。由国民消费三大件可以直观地体现出国民收入水平在不断地提高,消费档次也在升级。备注:消费三大件:社会主义建设初期：自行车、手表、缝纫机；改革开放初期：电视机、电冰箱、洗衣机；建设小康和谐社会时期：住房、汽车、保险！

2006年，政府出台了支持保险业发展的三大政策性文件。《国家税务总局关于保险营销员取得佣金收入征免个人所得税问题的通知》保险营销人员佣金的40%免征所得税。《国务院关于保险业改革发展的若干意见（国发[2006]23号）》国十条指明了今后保险业改革发展的方向，并为保险业开辟了新的发展道路，绘就了保险业的蓝图，《中国保险业发展十一五规划》提出了十一五时期保险业发展的总体思路，其目的是引领中国保险业稳定持续健康快速发展。

不管从社会现状（风险事故频发、老百承担风险的能力越来越弱、社会保障体系还不够健全）和国家政策（国家大力扶持保险业的发展）等两方面来看，未来老百姓选择商业保险已经是必然趋势，而且我相信，未来10年，保险一定会进入每一个百姓家庭，但是面对越来越多的保险公司和业务人员素质参差不齐，而且保险又是长期行为，那么作为市民究竟该如何选择保险才不会选择到让自己后悔的保险呢？

首先选择一个好的代理人，选择保险不是看那种险种好、哪个公司好，其实寿险公司所推出的产品大多已经同质话，它们有差别，但不会差别太大，然而差别大的其实是代理人，每一个代理人素质不同、掌握的知识不同，代理人应该了解医学、法律、银行、证券等各种专业知识。有许多保险公司为了达到保费上规模的目的，不惜一切代价来增加保费收入，甚至在业务员培训时也不谈保障，业务员不断的向顾客推销以储蓄、理财为主（比如：两全分红险、万能保险、投资连接保险）的保障功能偏低的险种，在宣传上进行大势鼓吹。甚至有的公司业务员除了万能寿险之外就根本没有销售过其它的险种，因为受保险公司和自身利益的双重影响和诱惑，大多数保险代理人不约而同的、错误的将保险当作投资工具来销售，普遍存在误导客户现象！然而很少有保险公司大势宣传意外险、大病险和定期寿险，原因是这类险种保费收入相对很低，保险公司的责任（潜在风险）反而很重，所以才会有这样的局面！保险应该回归保障功能！

首先给家中的经济支柱购买保险，顺序依次为意外险、定期寿险、大病险等保障型保险，因为家中的经济支柱是家庭中的“印钞机”，只要他（她）好，全家人的未来都有保障，有的保险公司和保险代理人巧妙的利用了客户“望子成龙”、“爱子心切”心心理弱点，大力兜售储蓄型的少儿保单！殊不知父母才是未成年子女最好的保险！只有父母平安，孩子的未来自然有保障；父母有了保障，即便是在子女为成年时父亲早走，合理的保险理赔金也能给孩子一个无忧的未来。在给家庭经济支柱作好了保障的前提下;如果要给家中的弱势群体（老人、小孩等）选择保险，一般选择重大疾病、医疗等保障型保险，这样有利于保障我们的收入与储蓄不会因为疾病而导致受到影响。

年轻时也要买保险：许多人总认为自己从来没有生过病、从来没有发生过意外，不需要保险。其实这是一种错误观念，因为保险是一种避害性商品，它基本不具有“趋利性”。因此我们只有在健康的时候作好规划，公司按照标准体承保的机会才更大，其实、保险规避的本身就是群体发生频率低、损失程度重的风险，对某个体而言，大的风险一旦发生就不可逆转，比如重大疾病和意外伤亡事件，如果发生了或许就永远失去了购买保险的权利，更何况目前环境污染越来越重，疾病的发生具有越来越年轻化的趋势！参见《环境污染致癌--我国头号杀手》一文。有了社会保险，也需要商业保险：许多公务员和事业单位的工作人员对这种误解尤其明显，其实这是最危险的保险误区之一！因为社保属于生存保障，而且是解决社会大众问题，保障全面但是不具有深度，比如重大疾病，社保是“保而不包”，报销还要分医保甲类药品和乙类药品，进口药和专利药等是不能报销的，更何况社会保险它只能保障自己（被保险人），而商业保险除了保障自己之外，还能保障家人！

比如某先生在一个很好福利的单位工作，他不需要保险，他告诉我，就连孩子生病他单位都报销，但是当我问他“如果在孩子没有成年前、如果你患了重病而离开了孩子，或许医疗费你全报销，但是单位福利再好，他会把你孩子养大吗？单位会给你孝敬父母吗？”后来他了解了后居然成了我的顾客，我们自然也成了朋友。社会保险是基础，商业保险是补充。

家庭形成期、成长期、成熟期各个时期选择保险的保障额度和保费的比例也是不一样的，在形成期、成长期多选择低保费高保障的，在成熟期则多选择高保费低保障的（相对性），当然不同的保费相同的保障它们的目的是不同的，保险一般每5年为一个更换周期。