本案例客户资料：L先生，31岁，设计师，月均收入25000元

年缴保费：15617元

客户需求：大病医疗至少15万、房贷每月3000还剩26年、父母赡养5万每年

L先生31岁，未婚，美术总监，父母需要L先生尽部分的赡养责任。目前L先生关注的理财内容按重点排列先后，内容如下：财富生活保障、医疗保障、伤残保障、退休养老。

经济状况分析：

收入：L先生收入状况良好，年薪30万，每月1万的储蓄，目前有30万的储蓄。暂时无其他方面收入来源。

支出：目前尚有房贷压力，贷款周期在30年，未来还有26年的房贷压力。这部分压力目前有住房公积金覆盖。从风险规避的角度分析，26年间如果贷款人出现身体状况或财务状况的突然性损失，将影响房贷费用的发生，进而影响家庭生活的规律性安排。

商业保险状况分析：L先生目前享有单位缴纳的五险一金，及公司支付的补充医疗保险。从当下企业为员工提供的补充医疗分析，企业能够给员工覆盖的多是住院补充和门诊补充，若员工出现大病和伤残情况时，员工往往要花费大笔资金为自己治病。从风险保障的角度分析，足够的风险保障额度是确保自己即使出现不好的情况，也不会拖累家人的未来，这是家庭责任的体现。

理财方式分析：没有高风险的投资行为。

潜在隐患：

1.医疗保障不够健全，如发生重疾病及伤残，参考当下当下大病治疗费用标准、社保及补充医疗之外，医疗保障至少还有15万的保障缺口。

2.房贷虽然目前有住房公积金覆盖，26年间如果贷款人出现身体状况或财务状况的突然性损失，将影响房贷费用的发生，更会拖累二位老人未来的养老生活。当下房贷压力为3000×12×26=936000元。

3.父母当下到未来的赡养费用应及时做好准备。L先生父母当下65岁，未来至少还要尽15年的孝养义务，以一年5万计算，至少应备5×15=75万元的父母赡养费。即使任何风险状况发生，提前做好这部分资金的准备是保证父母安度晚年的保障，更是做儿子该尽的义务。

规划建议：

1.L先生的风险保障应弥补社保和补充医疗的不足；医疗保障不够健全，一定要为大病的可能性做好风险管理工作；好的身体才是所有财富之根本，一旦健康出现问题，不仅我们的身心要遭受折磨，数年积累的财富也会拱手送给医院。

2.面对未来936000元的房贷压力，考虑家庭责任和规避房贷期间的风险发生，建议用定期寿险规避；

3.理财以保本保利为主，兼顾风险保障。

【方案设计】

L先生，31岁，总财务风险缺口为1836000元。其中，936000元为房贷、750000元为赡养费用、150000为大病费用。针对三项风险缺口，设计思路如下：

1.针对大病风险，选择瑞盈无忧综合账户，保额15万，保障40大类近500种重大疾病，从头保到脚，保障全面。是业内保障病种最多的。一年存入6429元，共存20年。（和社保不冲突，社保赔完了，这儿接着赔，买多少赔多少。）

2.规避意外带来的高残风险，选择永宁康顺综合个人意外伤害保险，保额20万，年交536元，根据风险条件最高可获得60万的赔偿。

3.未来承担房贷和父母赡养共1686000元，除去已做好的准备65万元（30万储蓄+35万保额）还有1036000的资金缺口。为规避风险，选择保额20万的光大永明鸿运相传终身寿险A款（分红型）附加两个定期寿险（一个是交费20年，保额10万元，用来覆盖父母的赡养费；一个是交费至60岁，保额74万元，用来覆盖房贷费用）。总保额104万，完全覆盖住未来承担房贷和父母赡养的风险。首年支付8652元。

将5%的年收入存入保险公司来换取这样的一份保障，对L先生来说是一件非常轻松的事情，可这份保障则对他和他的家人意义重大。