本案例客户资料：兰女士，32岁，广告公关，月均收入25000元

年缴保费：33697元

客户需求：兰女士目前最关心的是重大疾病医疗费用的安排问题。退休生活方面期望值不低，而经过推算，可见存在较大缺口。

兰女士目前家庭状况为单身，32岁，从事广告公关相关工作，父母几乎不需要张女士尽赡养责任。

经济状况分析：兰女士目前工资收入状况良好，眼前基本没有任何财务压力。目前尚无明确的结婚计划。

已有保险状况分析：目前有医保（公费医疗）、社保，除此以外没有任何商业保险。对于购买商业保险，目前的预算弹性较大。

小结：兰女士目前最关心的是重大疾病医疗费用的安排问题。退休生活方面期望值不低，而经过推算，可见存在较大缺口。但由于兰女士理财有道，目前每年都可获得较为可观的收支赢余，只要收支情况没有出现急剧变化，那么未来仍有望安享具备较高品质的退休生活。

从风险保障的角度分析，当务之急是需要规避因重大疾病及人生意外等不利情形的发生拖跨兰女士整体财务安全的状况。现在就针对这两项风险确定足够的保障额度，规划建议：

1.重点就兰女士的重大疾病补足缺口，以弥补医保的不足，解除最直接的担忧；

2.兼顾利益回馈与财富积累，有病治病，无病则将所获资金作为退休养老费用的补充；

3.后续可随家庭经济状况的变化，以及兰女士人生规划的调整或补充其他方面的保障安排。

经过与兰女士的具体沟通，得知其对长期重疾险认可度较低，而对投资理财类年金型产品抱有较大兴趣。从充分尊重客户主观意愿的角度出发，现作出相应规划，希望以下安排有助于个人的财产增值，并对退休养老生活乃至未来的资产传承等需求有所裨益。

【方案设计】

兰女士，目前３2岁，选择富贵双全年金保险（分红型）附加富贵双全两全保险（万能型），一年合计存入33697.5元，20年合计缴费673950元。享受利益如下：

年金返还

1）35岁至59岁，每年确定领取7500元，合计领取187500元；

2）60岁至99岁，每年确定领取12000元，合计领取480000元；

满期返还

100岁时合同终止，确定返还所有已缴保费673950元；

红利部分

红利每年发放、按年增长，从32岁时的90-489元，最终成长为100岁时的6132-33125元。

万能收益

1）开设独立的个人账户（万能账户），由专属投资团队为客户进行资本运作，以日复利方式促使财富增值。时间越长，增值效果越为惊人。

2）万能账户价值推算如下：
50岁时 17万余元-37万余元
60岁时 近35万元-102万余元
70岁时 近63万元-近230万元
80岁时 近100万元-461万余元
90岁时 近147万元-880万余元
100岁时 274万余元-1700万余元

3）目前年度保证利率2.5%，而实际利率为4.3%。保证利率永远大于0，在保证利率的基础上，每月公布实际利率，客户可随时查看。

4）一年4次机会随意存取，便利性、高利率，远胜银行各类定存产品。（超过4次将收取少量手续费，每次50元）

5）急需用钱时可作保单贷款，最高贷取万能账户价值的80%。保险公司贷款比银行贷款方便快捷。

身故赔付

1） 返还所有已缴保费

2） 额外给付万能账户价值的5%

3） 返还万能账户价值的100%

4） 18-59岁，因意外导致身故，额外给付45万元

5） 60岁后，乘坐公共交通工具导致身故，额外给付75万元

【利益分析】

无论生死，所有已缴保费最后一定返还。对意外身故还有较高的额外赔付；

年金返还及红利部分，基本确定相当于所有已缴保费；

年金返还及红利进入万能账户进行日复利滚动，带来惊人收益；

既可作为养老的有效补充，又可作为完全避税、避债的资产传给下一代；

灵活操作，可作为一项有效的理财工具，由自己充分把握调度，全面超越银行定存。