本案例客户资料：刘先生，30岁，公务员、医生、教师、职员，月均收入3000元

年缴保费：15000元

客户需求：大病保障，夫妻各人每人的商业大病险额度不低于15万，小孩的额度为10万。寿险保障需规划年收入10-20倍的寿险保额，夫妻每人50万左右。小孩的为10万(监管上限)。 20万的意外伤害保险附加每次5万的意外医疗。到达退休年龄60岁后可以选择总保费3-6倍取回能够自由支配，夫妻二人每人的补充养老金不低于60万。

具体分析客户需求：

首先是大病保障，鉴于青岛市社保医疗保额上限为36万，按照50%的实际报销比例，夫妻各人每人的商业大病险额度若低于15万则意义极为有限。

其次是寿险保障，1.考虑到极端情况下万一某位家庭成员中途变故，另一半独立抚养子女并走出阴影的时间至少需要7年，2.另外孩子抚养成人也需要20年，花费不菲，而经济来源则全部依靠父母的收入结余，3.夫妻二人距离现在的法定退休年龄60岁还有30年，至少需要确保并锁定未来10-20年的预期收入，4.夫妻双方的父母养育夫妻二人20多年，万一夫妻二人不幸哪一个先走一步，白发人送黑发人，则对祖父祖母辈构成重大的精神和经济打击，即便人没了，钱还在有一定的物质补偿对祖父母也是一定的慰寄并切实弥补其老年养老金的不足。鉴于以上四点，需要规划最低年收入10-20倍的寿险保额。

第三，考虑到工伤险的责任狭窄，需要购买一定额度的意外伤害保险和意外医疗保险且额度不能太低，主要就是顾虑现在烧烫伤伤害和交通事故伤害的巨额医疗花费，万一责任人不能及时付费，被害人的亲属总不能不及时予以医治，时间就是金钱。意外医疗险的报销额度每年最低不应低于2万，一般应考虑5万，涵盖身故责任的意外伤害保险则需要至少20万。

第四，保险兼有储蓄与投资的性质，即便不增值也应至少做到保值，中国的GDP年均增长8%，官方通货膨胀年均3-6%，改革开放以来的货币供应量M2年年增长从来没低过15%，鉴于以上，为真正抵御通货膨胀对个人财富的侵蚀，其保险投资的年均收益率应该超过10%，而能做到此点的唯一途径就是长期10年以上对股票市场进行定期定额投资，反之选择债券市场固定回报品种，则年均收益率顶多3-5%。

解决方案：

综合以上，考虑到尽量节省预算保费，首先放弃同样保费保额仅有投连险1/3的分红险保障方案，其次放弃做不到资产保值、3/4以上资金投向债券市场、30年以上长期来看年均收益仅有3-5%的万能险，最终选用帐户值与投资单位价格相关联的投连险来规划保障方案，账户资金全部投向股票基金市场。

夫妻二人每人每年的保费预算控制在每年6200左右，孩子的保费预算控制在每年2500元，合计全家每年保费15000元左右，以30年缴费周期来看，其中每年用于纯保险保障(身故及大病保险责任赔付)的部分大概为3000元左右，保费中剩余1万多元大部分用来做强制投资以积累养老金。

成人做到每人寿险保额50万左右，大病险保额15万，意外伤害保险20万，意外伤害医疗每次5万额度每年不限次数。

孩子做到寿险保额10万（监管上限），大病险保额10万，意外伤害医疗每次5万额度每年不限次数，附加投保人因大病或身故豁免未来缴交保费至孩子22岁的保障。