越来越多的朋友意识到有份保险保障，背后象多了条脊梁骨，家庭生活更安心。但是对于如何投保，怎样科学投保还有很多问题。

在学完RFC国际认证财务顾问师课程后，思路更清晰，稍后会整理出文档，今天先就几个常见问题跟大家交流。

1. 两款保险对比，保额高的好？

不一定，还要看保险责任。
比如合同载明都是10万重疾保额
产品A：赔偿10万合同终止
产品B：赔偿10万后主险合同继续有效
产品C：赔偿10万+个人帐户
产品D：赔偿10万，并从此由保险公司往个人帐户中持续存入生活费。

在合同首页列明的保额都一样，但保险责任载明他们赋予的利益并不相同。
产品A可以提供在重疾发生时的应急资金。
产品B不仅提供了重疾应急资金，万一治疗无效，还能提供一笔身故赔偿。
产品C就更好了，假设每年缴费3千元，20年共交6万，个人帐户加上利息有10多万，再往后利息就更多。此时若发生重疾，除赔偿10万外，还要返还个人帐户的10万。同产品A比，重疾赔偿的差别就在10万以上。即使没发生重疾，也有10万可以支取。
产品D的功能更多，在重疾发生后，有可能长期处于治疗状态，或者收入降低，产品D就还能提供一笔生活补助，或者日积月累，提供一笔不错的养老金。

综上：在同样缴费的情况下，即使保额一样，选择功能多的产品利益更大。

2. 住院比重疾概率大，报销比例高的保险更好？

保险保的是理财目标一定能实现，比如人们担心房贷还没还完，养老金还没准备足够，子女教育还要再存段时间。。。都需要靠工作来产生收入，万一发生风险，收入中断理财目标就不能实现，而有些目标是刚性需求，不能不实现，也就是不能冒风险，只能赢不能输。

小的疾病虽然患病几率比重疾高，但小疾病花费也少，3千5千会让人心疼，但不至于对理财目标造成重大影响。重大疾病虽然概率小些，但一旦发生对家庭的影响可能是致命的。
从缴费和赔偿比例上看，重疾可能是1：10000，而普通小病可能只有1：10。

综上：可能会影响家庭的重大风险更需要保障，普通疾病花费不大，且社保可以报销部分，重疾、残疾、身故才是社保保障的弱点。在预算较充足的情况下，可以补充些住院报销和津贴类的险种，但不是保障主体。
不要担心保险买了用不到，有一类产品是买了最好不去用到，但在紧急时刻，可以帮助降低损失，挽救家庭。比如灭火器、备用胎、防盗门、家庭常备药品、急用金等等。

3. 预算和保额多少合适？
在了解身故、残疾、重疾是最需要建立的保障之后，就要解决另外一个问题，保额多少合适，以及如何分配资产，预算多少，其他理财产品又如何配置。全盘理财计划是因人而异的，不同年龄，不同性格，不同家庭结构，不同理财目标，不同财务状况。。。但可以有简单方法来大致测算保额和预算。

保额：

身故赔偿是利他保障，根据家庭责任目标来测算，比如万一身故，子女从小到大学毕业共需多少钱，赡养父母、照顾太太、偿还房贷需多少钱。。。

还可以根据生命价格和创造财富的能力来计算，比如到退休时预计收入多少，但万一身故对家庭而言，就损失了这么多钱。

简单算法是年收入的10倍。假设年收入3万，则保额应为30万。

重疾和残疾赔偿是利己也可以是利他保障。可以考虑额度等于风险发生时急需资金，疾病后的生活费、养老金，即使失去收入能力后应尽的家庭责任。

预算：

不同类型保险，预算不同

纯保障型保险，预算应为年收入的10-15%左右为宜。

养老型保险，在解决养老的同时也建立了保障。建议预算等同于养老储蓄额度，不用额外增加保险预算。但若年龄偏大预算会相应增加。

储蓄（投资）型保险，类似养老型保险。最高预算为纯保障型保险+计划储蓄额度。

综上：对于纯保障型保险而言，预算和保额参照双十原则，即1/10年收入作为预算，保10倍年收入。但国内纯保障型保险、分红型保险费率过高，分红过低，很难做到双十原则，但投连这类国际流行产品可以做到。找专业保险或理财师来设计方案，可最大限度为客户设计适合方案。另外可暂时用意外险或定期寿险来提高保额，收入增加后再进一步完善。

4. 保险有哪些分类，哪种收益高？

从大体上分为传统型（终身寿、返还型、分红型）都属于这一类，还有一类新型产品叫自然费率型（投连险、万能险）。

传统型保险将保障成本压缩到20年内扣完，所以每年扣除的费用很高，可投资金额就非常低。又可分为以保障为主和以定期储蓄为主两类。保障类以分红型终身寿险为多见，身故的时候赔偿保额+分红。

定期储蓄类，会约定三年返，或者到多少岁时候返还，但保障功能就相应降低了。

分红型保险不是投资，分红非常少，请大家不要为了分红，特别是有些业务员夸大分红利益而投保。

自然费率型保险，终身扣费，但因前期扣费少，所以可投资金额非常多，其产生的收益足够扣除后期的保障成本，所以对多数客户而言更划算。投连险和万能险的区别主要在投资渠道不同，投连险可选择不同投资渠道，万能险不能选择，所以投连险更有利于客户。对于国内保险公司而言，在引进万能险的时候做了些修改，利于保险公司而不利于客户。请着重留意条款，身故时赔偿保额且返还个人帐户的保险才可选择。目前绝大多数公司，尤其是还算较有名气的公司，因垄断经营，在条款上是赔偿保额后不返还个人帐户，利益相差较大，请大家留意。

综上：从收益上看，投连是收益最高的保险，其次是万能，分红险因其分红来源于三差，注定分红很少。
从保障上看，对于年轻客户，投连险在同样的情况下保额最高，且赔偿保额后还返还个人帐户。

以上情况并非尽然，投连险也有很多细分，最能保证您利益的方法，还是找一位可靠的理财师详细交流。保险和理财计划在往后的人生不同阶段，还会有调整，所以选择专业业务员投保相当重要。